Что поменял закон «О потребительском кредите»

1 июля вступил в силу закон «О потребительском кредите». Изменились условия взаимоотношений любых профессиональных розничных кредиторов и их заемщиков. Теперь на каждого заемщика независимо от его желания будет формироваться кредитная история, право требования по ссуде может быть уступлено банком любому лицу, а рассчитать самостоятельно полную стоимость кредита будет по-прежнему достаточно сложно.
Единая история правил
По единым правилам теперь должны действовать не только банки, но и другие компании-кредиторы, ведущие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, например, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Новые правила действуют при выдаче и возврате кредитов и займов, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Под действие закона подпадают любые кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, кредитные линии - все, кроме ипотечных кредитов.
Теперь законодательно регламентирован весь процесс выдачи и погашения кредита, включая форму договора, расчет ставки по кредиту, размер неустоек. Закон устанавливает и то, что кредиторы уже применяют, и вводит новые положения, например, формирование кредитной истории независимо от желания заемщика.
Важнейшим нововведением закона стало ограничение полной стоимости кредита (ПСК) государством. «Полная стоимость по выданному кредиту не может превышать среднерыночное значение по рынку более чем на одну треть, - указывает начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Ильина. - Банк России будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение ПСК. Соответственно, кредиты по завышенным ставкам будут теперь вне закона».
Кредиторы должны размещать значение полной стоимости кредита на самом заметном месте кредитного договора. Закон устанавливает, что она должна быть напечатана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита.
Для написания должны применяться прописные буквы черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита.
Полная стоимость кредита включает в себя не только выплату процентов и основного долга по кредиту, но и другие обусловленные договором платежи заемщика в пользу кредитора и третьих лиц по получению и обслуживанию ссуды. При расчете ПСК учитываются различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плата за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее.
Рассчитывать максимальные ставки по кредитам ЦБ будет только с ноября текущего года.
Среднерыночное значение полной стоимости кредита будет определяться Банком России по категориям кредитов, которые также будут определяться регулятором. При этом будут учитываться суммы кредитов, сроки возврата, наличие обеспечения, вид кредитора, наличие электронного средства платежа и лимита кредитования.
Среднерыночное значение полной стоимости кредита Банк России будет определять как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам. Для расчетов будут браться ссуды, выданные не позднее чем за 45 дней до начала квартала.
С 1 июля кредитные договоры оформляются по единому образцу, а важнейшие условия кредиторы вынесли на первую страницу. Основной принцип оформления договора - в том, что условия разделены на общие, многократно применяемые кредитором для всех заемщиков, и индивидуальные.
Общие условия банк устанавливает в одностороннем порядке, они включают параметры кредита, обязательные для всех заемщиков, начиная от полного наименования кредитора, требований к заемщику, возможных способов получения и погашения кредита, валюты ссуды, возможных ставок по кредиту и заканчивая подсудностью споров по кредиту.
Крупный шрифт
Если общие условия устанавливаются только кредитором, то индивидуальная часть - результат его договоренности с заемщиком. В индивидуальном порядке кредитор устанавливает с заемщиком важнейшие параметры ссуды, способы ее погашения, необходимость залога и заключения дополнительных договоров с третьими лицами, ответственность заемщика и порядок разрешения споров по ссуде.
В частности, кредитор и заемщик договариваются о сумме, валюте предоставления кредита, сроке кредитования, процентной ставки и методе ее расчета, если это переменная ставка. В этой части кредитного договора должны быть закреплены график платежей, условия и порядок его изменения при частичном или полном досрочном погашении, оговорены как платные, так и бесплатные способы исполнения обязательств по кредиту, по месту нахождения заемщика, указанному в договоре.
Теперь заемщику не придется прикладывать дополнительные усилия, чтобы разобраться в важнейших параметрах кредита. Все индивидуальные условия должны печататься с первой страницы договора в виде таблицы - единой, установленной Банком России для всех банков формы «четким, хорошо читаемым» шрифтом.
Другим важным положением нового закона стало предоставление заемщику права отказаться от ссуды на начальных этапах обслуживания кредита. Раньше банк мог устанавливать мораторий на досрочное погашение, а также требовать от заемщика предварительное уведомление о намерении вернуть ссуду.
Погашение процента
Банк должен в любой из 14 дней после оформления кредита осуществить его досрочное погашение по желанию клиента. Таким образом, теперь клиент сможет сэкономить на оплате начисленных процентов, поскольку не ждет несколько дней до осуществления досрочного погашения банком и/или до даты очередного платежа. Досрочного погашения кредита может потребовать и кредитор в случае нарушения заемщиком платежной дисциплины на срок, превышающий установленные законом параметры.
Важное изменение, введенное законом, - право кредитора уступить право требования по ссуде третьим лицам, легализуя, таким образом, работу коллекторских агентств, которые ранее были под вопросом. Правда, запрет на уступку прав требования может быть предусмотрен индивидуальными условиями договора. Кроме того, закон четко регулирует возможные действия по взысканию сложившейся задолженности.
Помимо действий по взысканию закон регламентирует и объем штрафных санкций, назначаемых банком по просроченной задолженности. Размер неустойки не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств.
Если проценты не начисляются, сумма неустойки не может превышать 0,1% за каждый день нарушения обязательств. Действуют эти положения только для вновь выданных ссуд, а по старым придется платить по условиям заключенного ранее договора.
Значительные изменения произошли в порядке формирования кредитных историй. С 1 июля заемщик теряет право отказа от формирования кредитной истории, до сих пор для направления сведений в бюро кредитных условий требовалось его согласие.
Сама кредитная история станет более информативной и может дать заемщику возможность получить сведения, которые раньше были недоступны. Получить информационную часть может без согласия заемщика и кредитора лицо, заключившее договор с бюро кредитных историй. Окончательный состав этой части будет зависеть от Банка России, который настаивает, чтобы в нее вошли минимальные сведения о заемщике.
Закон читал
Самуил Миныч.