Недавно председатель правления «Региобанка» Сергей Гребенюк в составе группы российских специалистов находился на учебе, организованной губернаторством Хоккайдо и министерством торговли и промышленности Японии. Своими впечатлениями и размышлениями он поделился с нашим корреспондентом.
Вместе с лекциями о финансовой системе Японии, ее банковской деятельности у нас была еще и возможность повстречаться с практиками. Больше всего лично меня интересовала финансово-кредитная система Японии. Дело в том, что японская банковская система состоит из так называемых обычных банков, занимающихся долгосрочным кредитованием - в основном городские банки, и региональных банков, разбросанных по всей стране. Причем вдобавок у них есть то, чего как раз нет в России - это кооперативные банки, специализированные.
Например, ориентированные только на сельское хозяйство. У нас такого нет. Хотя кое-что зарождается. Но у нас для этого нет соответствующей законодательной базы. В Японии эти организации действуют на основе закона, который принят по данному направлению деятельности. Это банки, созданные профсоюзами, сельскохозяйственными кооперативами и т.п.
Есть в этой стране еще одно очень существенное отличие. В кредитовании большую роль занимает именно государство, которое отдает преимущество отраслям, требующим повышенного внимания. Здесь прежде всего - малый и средний бизнес. Создаются специализированные корпорации, которые занимаются кредитованием этих предприятий на льготных условиях.
То есть сама кредитно-финансовая система в Японии, конечно, шире. Однако структура этой системы более заорганизованна. И работает под жестким контролем государства. Все банки подчиняются министерству финансов. Очень долгое время в Японии существовала система так называемого «караванного контроля». Когда страна восстанавливалась, была жестко организована работа с отстающими. Ведь общая «скорость каравана» зависит от самого «медленного верблюда». Но как только Япония вышла на позиции, требующие конкуренции, эта система стала тормозить экономику, поэтому потерпела крах. Особенным и показательным в этом плане был 1997 год.
- После этого несколько солидных банков объединились, образовав едва ли не самый крупный банк в мире.
- Да, объединились Токийский банк и Митсубиши-банк. Это два далеко не маленьких банка. После их объединения появился крупнейший банк в Японии и второй в мире.
- Прошлогодний кризис серьезно повлиял на финансово-кредитную систему Японии. То есть она тоже оказалась небезупречной?
- Кризис не дал возможности японским банкам кредитовать промышленность. Надо сказать, что структура оборотных средств у японских предприятий примерно такая же, как в России. Более половины оборотных средств - это займы в банках. Кредитовать перестали, потому что до кризиса очень большие кредиты были выданы под обеспечение землей. А стоимость земли в Японии очень сильно снизилась. С наступлением кризиса и предприятия расплатиться по кредитам не смогли, и в обеспечении займов денег тоже практически не было.
Интересно, что если бы японские банки создали резервы, как того требует мировая практика, то они лишились бы капитала полностью. Поэтому правительство пошло на беспрецедентные, по японским меркам, шаги. Около 800 млрд. долларов правительство закачало в банки. При этом 75% этой суммы они дали в виде акций, которые являются конвертируемыми. Если банки не выплачивают дивиденды по этим акциям, то они становятся обычными, и тогда правительство фактически станет владельцем банка.
Это, конечно, существенное отличие от той ситуации, которая сложилась после кризиса в банковской системе России. Когда государство не только не дает денег, но и ухудшает положение. Что такое 800 млрд. долларов? Это примерно 18% НВП - это очень много по меркам такого государства, как Япония. Но в ответ правительство потребовало, чтобы банки, которым оно помогает, на 15% сократили численность персонала, закрыли все зарубежные офисы и прочее.
- После кризиса в Южной Корее была проведена не реальная для России кампания. Для подъема корейских банков люди приносили и сдавали свои личные накопления, даже ювелирные изделия. Было ли нечто подобное в Японии? Страна ведь небольшая, и народ наверняка сплоченный и готовый к самопожертвованию ради нации как во многих азиатских странах?
- В Японии эти проблемы государство взяло на себя. То есть о сдаче личных ценностей и вещей не было речи, но долгое время проценты по вкладам населения регулировались государством. Они не превышали двух процентов, а сейчас правительство разрешило проценты эти назначать самим банкам. А так как денег в обращении нет, то те сегодня снижают ставки по вкладам до 0,5% годовых. Но японское население не любит рисковать, поэтому все равно предпочитает хранить деньги на банковских счетах, а не под подушкой. Тем более, что японское правительство сегодня гарантирует 100% возврата по вкладам. Это, конечно, снижает риск до нуля.
- У нас в стране с риском потерять свои деньги дела обстоят совсем иначе.
- Сегодня речь идет о необходимости страхования вкладов населения. Полемика ведется пять лет. Вышел закон о страховании банковских вкладов, который прошел несколько чтений, но многие вопросы пока не урегулированы.
- После банковского кризиса Япония восстанавливается быстрее России?
- Вопрос подъема экономики сейчас стоит на первом месте как для японского правительства, так и для российского. Но японская банковская система отдельно выздоравливает, конечно, быстрее. В основном потому, что об этом больше заботится государство. И к японским банкам в обществе больше доверия. Я уже говорил, что японцы не хотят рисковать. Лучше они получат нулевой процент, чем будут вкладывать деньги непонятно куда. Российским банкам каждый день приходится доказывать клиенту свою состоятельность. В Японии, кстати, не пишут никакие полугодовые и годовые отчеты.
- Неужели в банковском деле нет ни одной области, в которой мы превосходили бы японцев?
- Есть. В области автоматизации банковской системы, как это ни странно. Дело в том, что автоматизация в России началась значительно позже. Поэтому у нас сегодня все самое современное. У японцев же этот процесс начался раньше, а оборудование и различные системы устаревают. Чтобы это все обновлять, нужны серьезные вложения. Не все с этим справляются, и здесь у нас, безусловно, «плюс». Жаль, что почти единственный, если сравнивать нашу и японскую банковские системы.
Даниил ЛИТВИНЕНКО.
Количество показов: 697