Как рассчитать свою платежеспособность?

Вначале следует разобраться, что означает аббревиатура DTI (платежеспособность). Это сокращенный вариант английского словосочетания debt-to-income ratio. В переводе оно означает соотношения долга к доходам. В большинстве случаев этот коэффициент используется кредитными организациями для определения платежеспособности человека. Соотношение отображает, какую часть доходов человек отдает на погашение кредитных обязательств.

Разбираемся в сложных терминах и аббревиатурах вместе с экспертами Cash-U finance.

Для лучшего понимания приведем простой пример.

Существует человек Сидоров И.И., и его зарплата составляет 40 тысяч рублей. Недавно он приобрел в кредит автомобиль. По кредитному договору он ежемесячно должен выплачивать 10 тысяч рублей. Проведя простые математические действия, можно рассчитать его DTI. Для этого необходимо 10000 (ежемесячные выплаты) разделить на 40000 (заработная плата). В результате мы получаем 0,25 или 25%. Это значение и будет его DTI.

Но в данном случае это простой вариант расчета. Для полного понимания платежеспособности необходимо учитывать не только кредитные обязательства, но и другие обязательные выплаты:

1. Коммунальные платежи;

2. Страховые взносы;

3. Оплата мобильной связи и интернета;

4. Заправка автомобиля.

Это далеко не полный список обязательных расходов. Каждый человек понимает, что существует еще масса других расходов, которые он оплачивает ежемесячно.

Как происходит расчет DTI

При расчете DTI кредитные организации учитывают все доходы и расходы заемщика. Такая проверка получила название - оценка платежеспособности клиента.

Для понимания рассмотрим другой пример.

Гражданин Иванов И.И. работает в школе и получает заработную плату в размере 20000 рублей. Дополнительно он занимается репетиторством, что приносит дополнительный доход в размере 4000 рублей. Также в его собственности есть вторая квартира, которую он сдает в аренду за 10000 рублей ежемесячно.

Попробуем рассчитать, какие шансы есть у Иванова И.И. для получения кредита в банке. Для определения возможности получения кредита необходимо определить, какие расходы обязательны в течение месяца. Допустим, в его расходы входят следующие выплаты: ипотека (5000 рублей), телефон в кредит (1000 рублей), коммунальные расходы (5000 рублей).

Соответственно получается, что после обязательных расходов на руках у Иванова И.И. остается 23000 рублей (34000 - 11000). Для определения коэффициента DTI следует расходы разделить на доходы. В результате получаем 0,3235. Для удобства исчисления коэффициент принято обозначать в процентах. Соответственно 0,3235х100=32,35%. Но что означают эти проценты и как они влияют на возможность получения кредита?

Значения DTI

Каждая кредитная организация заинтересована в возврате заемных средств. Показатель DTI показывает, какая вероятность возврата клиентом кредитного займа. Оптимальным значением считается 35%. Такой показатель показывает, что заемщик справится с кредитными обязательствами и сможет возвратить деньги. Предельное значение для возврата кредита считается 40%.

Если вернуться к предыдущему расчету, то можно смело утверждать, что у гражданина Иванова И.И. большие шансы на одобрение кредита, несмотря на то, что у него есть ипотечный договор и кредитные обязательства по выплате за телефон.

Если показатель DTI превышает 40%, то банк, скорее всего, откажет в предоставлении кредита. Такие ограничения введены по следующим причинам:

1. Выплаты по новому кредиту усугубят положение заемщика. Трудясь весь месяц на работе, после получения заработной платы и погашения всех обязательств, у человека остается маленькая сумма;

2. Если у человека присутствует большое количество различных платежей по мелким кредитам, то получить новый кредит будет очень сложно. Банки не любят давать кредиты, если у человека есть несколько непогашенных кредитных обязательств.

Если присутствует много непогашенных кредитов, то обращаться в банк за новым кредитом не имеет смысла. Если необходимо немного денег на короткий срок, то лучше обратиться в МФО.

Зачем рассчитывать DTI

Самостоятельный расчет DTI позволяет оценить собственные возможности с экономической точки зрения. После небольших расчетов можно выяснить, какой процент от доходов составляют ваши обязательные расходы.

Проведя несложные математические действия, можно рассчитать, как лучше поступить, если возникло желание приобрести холодильник. Стоит его взять в кредит или потихоньку откладывать деньги и после накопления необходимой суммы купить холодильник без привлечения заемных средств.

ООО МКК «Киберлэндинг»
ИНН 1659182700 / ОГРН 1171690064920
420021, РФ, РТ, город Казань, улица Г. Тукая, дом 125, офис 502
Свидетельство Банка России о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций от 07.03.2018 г.

Реклама